Jeszcze kilka lat temu konsumenci nie mieli tak dużej możliwości wyboru. Kredyt hipoteczny można było otrzymać tylko do 70 roku życia i maksymalnie na 30 lat. Dziś banki prześcigają się w sposobach pozyskiwania klientów. Niektóre instytucje udzielają kredytu osobom mającym nawet do 100 lat, wydłużając jednocześnie okres spłaty. Zmieniły się warunki, okoliczności a także sposób podejścia do Kredytobiorcy.

Czy jednak nowe możliwości są bardziej opłacalne dla Kredytobiorcy? Czy wydłużony okres spłaty - nawet do 50 lat – przynosi realne korzyści? A może jest tylko chwytem reklamowym mającym na celu pozyskanie potencjalnych klientów?

Im dłuższy okres kredytowania, tym mniejsza wartość miesięcznej raty kredytu. Jest to szczególnie ważne przy coraz wyższych kwotach kredytów hipotecznych. Mniejsza rata miesięczna pozwala istotnie odciążyć domowy budżet, a także regularnie i terminowo spłacać kolejne długi. Jest to także sposób na pokonanie bankowych wyliczeń naszej zdolności kredytowej. Wydłużając okres spłaty, zmniejszamy wysokość miesięcznego obciążenia, a to w konsekwencji pozwala na zaciągnięcie wyższej kwoty kredytu. Niektórzy decydują się na takie rozwiązanie, z myślą o inwestowaniu pieniędzy „zaoszczędzonych” z raty, w celu zmniejszenia końcowego kosztu kredytu.

Trzeba jednak pamiętać o pewnych zagrożeniach. Największym minusem długiego okresu kredytowania, jest większa wysokość odsetek, które zapłacimy bankowi. Dobrze ilustruje to tabela poniżej. Okazuje się, że wydłużając spłatę do 50 lat zapłacimy prawie dwa razy tyle odsetek niż przy tych samych warunkach kredytu, ale zaciągniętego na 30 lat.

Kredyt* 200 000 PLN	Wysokość raty stałej	Łączna liczba odsetek dla raty stałej	Wysokość pierwszej raty malejącej	Łączna liczba odsetek dla raty malejącej
Kredyt na 30 lat	1 377,94 PLN	296 058,40 PLN	1 780,56 PLN	221 112,50 PLN
Kredyt na 50 lat	1 257,23 PLN	554 338,00 PLN	1 558,33 PLN	368 112,50 PLN

*Kredyt udzielony w PLN, przy oprocentowaniu 7,35%.

Kolejnym dodatkowym kosztem kredytu zaciągniętego na tak długi okres, mogą być obowiązkowe ubezpieczenia. Na przykład, jeżeli chcemy spłacać kredyt po 70 roku życia, bank może zażądać dodatkowego ubezpieczenia na życie. Może także wymagać wskazania poręczyciela albo udzielić kredytu pod warunkiem wniesienia wkładu własnego.

Warto jednak pamiętać, że zadeklarowany okres spłaty nie oznacza, iż kredytu nie można spłacić wcześniej. Wiele banków nie ogranicza prowizją ani nadpłat ani wcześniejszej spłaty całego kredytu. W innych taka prowizja pobierana jest za nadpłaty tylko w pierwszych trzech albo pięciu latach – w zależności od banku.

Aby nie ponieść strat, należy dokładnie obliczyć koszty długiego okresu kredytowania i zastanowić się nad optymalnym rozwiązaniem. Oczywiście wszystko będzie zależało od indywidualnej sytuacji Kredytobiorcy.