źródło Tomasz Pizur, www.hipotekaplus.pl publikacja 18-02-2008 22:16

Planujemy zakup mieszkania lub budowę domu. Wstępnie oceniamy, że Nas na to stać. Oczami wyobraźni widzimy już siebie w nowym wymarzonym miejscu. Niestety, na drodze staje nam wróg: „zdolność kredytowa”. Tak najczęściej postrzegane jest pojęcie zdolności kredytowej, weryfikowanej przez banki, chociaż podobno u jego podstaw leży dobro kredytobiorcy. Czym zatem jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa? Czy banki naprawdę muszą ją sprawdzać?

Zdolność kredytowa to zgodnie z Prawem Bankowym „zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie„ (Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997r.Prawo Bankowe. Dz. U. Nr 72, poz. 665, Art.70 ust.1). Bank ocenia zatem, czy stać Nas na spłatę kredytu w kwocie, jaką planujemy uzyskać. Ocenia to na podstawie dostarczonych przez Nas dokumentów oraz informacji. Bank musi zatem sprawdzać udokumentowane dochody. Co jednak wpływa na wciąż trochę tajemniczą zdolność kredytową? Dlaczego różne banki w tej samej sytuacji zaproponują Nam inne maksymalne kwoty kredytu?

Prawo Bankowe nie narzuca szczegółowych algorytmów obliczania zdolności kredytowej. Poza pewnymi rekomendacjami KNB (Komisji Nadzoru Bankowego), banki same ustalają, co wezmą pod uwagę w swoich wyliczeniach. Kwota w różnych bankach będzie się więc różnić, ponieważ:

• różny jest maksymalny okres kredytowania w bankach
  
• poszczególne banki inaczej wyliczają miesięczne koszty utrzymania (niektóre banki dodatkowo podwyższają je dla mieszkańców dużych miast, a inne nie robią takiego zróżnicowania)
  
• koszty eksploatacji nieruchomości są różnie obliczane
  
• nie wszystkie banki wliczają w miesięczne koszty utrzymania np. eksploatację samochodu, regularne oszczędzanie lub dobrowolne ubezpieczenia
  
• banki w rozmaity sposób podchodzą do limitów na koncie i do kart kredytowych, biorąc je pod uwagę tylko, gdy są wykorzystane lub wliczając zawsze część limitów (zakładając, że w każdym momencie mogą być one uruchomione)
  
• rata miesięcznie spłacanych innych kredytów nie jest też jednakowym obciążeniem dla różnych banków
  

Jak zatem widać, mamy spore pole do działania, w kwestii poszukiwania odpowiedniego banku. Dobry wybór obejmuje optymalne rozwiązanie ze względu na najkorzystniejszą finansowo ofertę(najniższe oprocentowanie i koszty), ale i odpowiednią możliwą do uzyskania kwotę. Poszukiwania możemy prowadzić sami, odwiedzając różne banki i wyliczając maksymalną kwotę kredytu. Pomocą w tych poszukiwaniach mogą być jednak niezależni doradcy kredytowi. Mogą oni wyliczyć maksymalną kwotę kredytu w różnych bankach, a także wyselekcjonować korzystne rozwiązania.